与贷款人员讨论抵押贷款结算费用是一个房屋’最后一次确保房屋贷款最佳利率的最佳机会。降低该速率的一种方法 - 以及您的每月付款 - 是通过购买‘mortgage points.’ 

购买积分是一个没有的机会’除非买方提出它,否则T始终呈现自己,并且由于许多人努力节省了降低付款和关闭成本,因此添加其他费用通常不是一种选择。但如果你’ve获得了提前投资的现金,购买抵押点可以降低您的利率和每月付款。那一点’这是每个买家的最佳举措,但是让’s脱落,以便您可以决定购买点是否是智能移动。

 

抵押点究竟是什么?

抵押点,有时称为“discount points,”在最终确定您的房屋贷款时是一种预付费利益的形式。买方有效地向贷款人提供费用“buying a point” - 换取贷款人生利率较低。 

如果您计划长期拥有您的家,则购买速度可以为您节省大量资金。这里’你需要知道的东西:

  • 当您第一次与贷款人讨论房屋贷款时,您’根据您的情况(收入,债务等),LL提供初步的利率。然后,他或她可以让您知道您可以购买折扣点以降低您的速度。如果他们不’t bring it up, ask.
  • 通过支付积分,你’基本上询问您的贷款人“discount” the interest rate.
  • 通常,一点等于贷款金额的百分之一。 
  • 一般来说,一个点可以降低贷款’利息率八分之一到百分之一率。实际扣除将因贷方而异。
  • 你’LL达到您的成本,但它’唯一可扣除一次,只有一年,您支付的一年,而不是用于后续纳税申报表。

 

大学教师’T混淆了折扣点,发起点

另一种类型的点,贷方在讨论关闭成本时可以参考。这些都是‘origination points,’他们无关,与降低您的利率无关。这里’您需要了解源点的内容:

  • 发起点是直接向贷方直接进行的费用,以支付构建和处理您的贷款申请。 
  • 它们通常为总贷款金额的0.5%至1%。 
  • 你 should be told about these fees in advance. If they are sprung at you last minute, like on the day of closing, something’s fishy. 
  • 与折扣点不同,始发点没有税收扣除。

 

抵押贷款积分是否可以谈判?

有些贷款人会告诉你那点不可谈判,那’■只有部分是真的。由于发起点与贷款人不同,因此可能会谈判它们。折扣积分是另一个故事,但是通过要求较少的(如果是的话,您可以在结束时刮掉一些费用’ve要求多个)。 

请注意,此策略将影响您的每月付款(而不是良好的方式)以及贷款生命中的潜在节省。尽管如此,它还不会伤害您是否可以更好地完成其要点的成本。市场状况可能证明,谈判值得努力。

 

我应该支付折扣积分吗?  

由于购买您的利息降低了您的每月付款,折扣积分很诱人。你’如果你需要一定数量的现金,如果你’RE已经绑定了必须将您的下降支付和关闭成本 - 加上搬运工的成本 - 您可能不想采取额外的费用。在某些情况下,跳过积分并投资一个可能会更有意义 厨房改造或者园林绿化或省略 未来的家庭改善项目.

但是,如果你被诱惑,你’ll想要确定你的休息点。为此,请按照您希望购买的折扣点的总成本,每月节省您’重申。结果将是它的月数’ll需要收回点的成本。 

让’解决问题。假设您有资金购买一个抵押点,将您的利率降低。假设,我们’LL将该金额达到2000美元。然后让’假设您的贷款人告诉您购买一点将使您的每月抵押贷款支付20美元。每月储蓄划分点的成本(2000美元/ $ 20)让您知道您的休息时间为100个月,或八年和三个月。如果你计划至少拥有房屋,至少那么购买积分就值得。

 

下一步

请记住,要确定积分是否可以为您工作,想想您计划拥有家中的时间,以及您是否拥有购买积分的现金,并且仍然涵盖您的下调费用,关闭费用和保留的储备和维护房子穷人。 无论你’再准备购买房屋或思考再融资,找到合适的贷款可以简化 申请流程。当地运动抵押贷款人员将能够回答您对积分的问题,并帮助您做出正确的决定。 找到您所在地区的一个 开始。

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关于作者:

Mitch Mitchell.

Mitch Mitchell是一家前往运动营销部门的自由撰稿人。他还写了关于Tech,在线安全,数字教育界,旅行和与狗的生活。他想住在温暖的地方。